Não tem segredo

Não tem segredo

Pessoas dos mais diferentes níveis sociais passam por certo sufoco em suas finanças todo início de ano em razão de uma série de obrigações: IPVA, IPTU, gastos com a escola dos filhos e as contas assumidas no natal e período de férias. O educador e terapeuta financeiro, Reinaldo Domingos, comenta que somente o planejamento pode ajudar neste momento. Por essa razão, o autor dos livros Terapia Financeira, Livre-se das Dívidas, O Menino e o Dinheiro e O Menino do Dinheiro – Vai a Escola, aconselha a realização de um diagnóstico financeiro, que não só facilitará ultrapassar esses obstáculos, como permitirá mirar mais longe.

Sucesso

Ser um empreendedor bem sucedido é um conceito que, para mim, se traduz em independência financeira, ou seja, trabalhar por  prazer e não mais por necessidade. Quem atinge a independência financeira tem a possibilidade de tomar decisões sem a pressão e preocupação de colocar em risco tudo o que conquistou.

É muito comum a ideia de que para ser um empreendedor bem sucedido é preciso ter ganhos mensais elevados. Na verdade já vi muitos médicos, dentistas e engenheiros de renome sofrerem com problemas financeiros, com dívidas monstruosas por não saberem administrar seus ganhos.

Solução

Qual o segredo para alcançar a independência financeira? Além de estabelecer objetivos profissionais e para sua empresa e buscar sempre o  aprimoramento, se mostra necessário ter uma reserva financeira ou de bens, que possibilitem a receita de duas vezes o atual pró-labore ou ganho mensal.  Vou dar um exemplo: um profissional que ganha R$ 10 mil por mês deve ter reservas financeiras que proporcionem, pelo menos, R$ 20 mil de rendimentos. Com isso, se tiver que parar de trabalhar e não mais ganhar o dinheiro pelo trabalho, poderá viver com metade de seu ganho financeiro, ou seja, R$ 10 mil, fazendo com que o restante - os outros R$ 10 mil - fiquem aplicados, garantindo o mesmo rendimento para o futuro. Além disso, essas reservas são fundamentais para eventuais problemas como crises financeiras ou mesmo a decadência dos negócios.

Mas como fazer essa reserva? É importantíssimo ter controle do que gasta com a vida pessoal, familiar e como empresário. Geralmente há uma margem de 20% a 30% de gastos supérfluos que podem ser cortados ou reduzidos. Para identificar quanto seria possível poupar, é necessário saber para onde vai cada centavo do dinheiro. Recomendo um diagnóstico financeiro que consiste no registro de tudo que se ganha e gasta por um período mínimo de 30 dias e máximo de 90 dias. Registre até mesmo o cafezinho e gorjetas.

Sonhos

Ao montar seu orçamento, antes de listar as despesas, subtraia da receita o valor mensal que teria de ser reservado para a realização de três objetivos e sonhos de curto (até um ano), médio (até 10 anos) e longo prazo (acima de 10 anos). É importante que um desses sonhos seja o da independência financeira ou de uma aposentadoria digna que assegure seu bem estar no futuro. O resultado da subtração do valor dos sonhos é o saldo real que fica para as despesas fixas e variáveis. Portanto, será necessário um ajuste do padrão de vida. O ajuste deve ser feito com base no diagnóstico feito durante o período de 30 a 90 dias. Esse exercício ajudará a identificar os maus hábitos de consumo que corroem sua capacidade de poupança.

Renda variável

Para quem tem rendimento mensal que varia para cima e para baixo – seja autônomo ou liberal, pequeno e médio empresário, vendedores e representantes – o melhor a fazer é estabelecer um padrão de vida pela menor média de ganho. Quando o profissional de renda variável se baseia pela média alta, nos meses de menor renda tem de recorrer a recursos como limite de cheque especial, cartões de créditos, empréstimos, entre outros. Com isso, os juros acabam fazendo parte do custo desta pessoa. Além de estabelecer o padrão pela média baixa, recomendo uma reserva financeira para os momentos onde os ganhos são menores. Também ressalto a necessidade de enxergar o futuro, fazendo uma reserva para a aposentadoria sustentável. Essas são orientações fundamentais para quem quer assumir, de fato, o controle financeiro e criar o hábito de poupar.

Fundamental

Lembrando que para investir o dinheiro poupado, é bom procurar um especialista que indicará as melhores aplicações para o perfil e objetivos do investidor. É comum pessoas que acreditam saber investir cometerem erros e perder  dinheiro, seja com questões fiscais e tributárias ou porque escolhem um tipo de investimento inadequado para o tipo de objetivo de uso dos ganhos com a aplicação. Por fim, para ser um profissional que atinja o seu melhor desempenho empreendedor é preciso saber onde se quer chegar. Por isso, sonhos e objetivos não podem ser esquecidos.

Gastos

Certamente no inicio de cada novo ano temos um pouco mais de compromissos é o caso do IPTU das instalações, IPVA da frota, enfim é preciso que o dinheiro para estes compromissos já esteja reservado antecipadamente dentro do orçamento financeiro mensal. Pagar à vista ou a prazo um compromisso sempre dependerá da real situação de cada pessoa, nem sempre pagar à vista pode ser a melhor opção, uma vez que é preciso saber se realmente este dinheiro não fará falta para os próximos meses. Portanto aconselho pegar uma agenda e colocar todos os compromissos do ano, mês a mês, bonificações, décimo terceiro, prestações já assumidas e não se esquecer do mais importante que deve vir antes de tudo isso que é guardar dinheiro para os sonhos de curto, médio e longo prazo. A grande maioria das empresas brasileiras, endividam-se em compras porque não aprenderam a guardar dinheiro para estes objetivos.

Investimentos

O melhor é guardar dinheiro para os sonhos. Falar em melhor tipo de investimento é muito arriscado. Com a oscilação da economia mundial, o que pode ser um ótimo hoje, amanhã poderá se tornar inviável. É preciso primeiro saber o que se pretende ao começar guardar dinheiro, o tempo que fará este investimento. Com isso definido, é preciso conhecer a característica do investimento que melhor se juste ao tempo definido. Exemplo: para curto prazo recomendo a caderneta de poupança que tem garantia de até 60 mil reais pelo Governo Federal e pode ser investido sem acompanhamento de especialistas. Já quando falamos de investimentos de médio e longo prazo o melhor é sempre pesquisar pelo menos três especialistas em investimentos e também sempre com instituições de grande porte, para médio prazo pode-se optar por: tesouro direto, CDB, fundo de investimentos, ouro. Para longo prazo sugiro tesouro direto, previdência privada e ouro. Nesse momento não recomendo imóveis, pois estão supervalorizados e certamente em futuro breve sofrerão uma retração nos preços. Quanto a investimentos em ações é preciso saber que quando investimos nessa linha, estamos apostando em empresas. Ou seja, é um mercado de alto risco que deve ser analisado com muita cautela e sempre acompanhado por um corretor de valores. Se a opção for mesmo por investir nesse segmento, que seja em ações de empresas de grande porte e que o valor não ultrapasse mais de 20% do total do patrimônio liquido.

Previdência

Aposentadoria complementar é um tema pouco abordado pela mídia em geral, até porque estamos em um país capitalista, no qual o consumo é a palavra de ordem. A aposentadoria sustentável é quando a pessoa pode parar de trabalhar e seus rendimentos são suficientes para manter seu padrão de vida. Isso acontece quando a reserva financeira gerará rendimentos que pagam o dobro de juros ou ganhos mensais do seu padrão de vida. Quanto mais cedo uma pessoa começa a poupar, antes ela atingirá este objetivo. Para se criar uma reserva financeira existem diversos tipos de investimentos. Muitas pessoas acham que somente é interessante a previdência privada. Não é verdade, a previdência privada é apenas um tipo de investimento, assim como tesouro direto, ações, fundo de investimentos, ouro e, até mesmo, ter um imóvel e alugá-lo. Assim recomendo uma cesta de investimento para uma aposentadoria sustentável no futuro. É importante que se tenha o sonho da aposentadoria sustentável colocado no papel e que se pratique mensalmente o ato de guardar este dinheiro.

Quando guardamos dinheiro para constituir uma reserva financeira para nossa aposentadoria é preciso ficar atento e fazer anualmente um diagnóstico financeiro para saber se os rendimentos das aplicações estão a contento e deve-se comparar sempre com outras três novas instituições financeiras para tomar a decisão de permanecer ou não com essa opção. Lembrando que 0,001% ao longo de vinte ou 30 anos podem representar milhares ou milhões de reais.

Dívidas

O primeiro grande passo para pagar as dívidas é diagnosticar o dinheiro que entra e o que sai por meio de um apontamento de despesas detalhado e descobrir para onde está indo cada centavo do dinheiro. Conhecendo isso é possível eliminar supérfluos e excessos em média de 20%  em quase tudo que consumimos, incluo também as despesas essenciais como energia elétrica, água, telefone, alimentação, entre outras. É preciso estabelecer também o sonho de sair das dividas - o valor da dívida, as taxas e o prazo. Com seus números bem definidos procure o credor para uma negociação, sabendo com certeza que pode pagar as prestações ou juntar recursos para quitar com desconto. Lembre-se que o credor sempre quer receber e  você também quer pagar, mas não faça um acordo que não possa honrar. Mesmo que seu nome seja negativado, é preciso ter paciência e perseverança para sair deste problema. O melhor para uma pessoa descontrolada e desequilibrada financeiramente é não ter crédito, conversar com o credor e mostrar sua boa vontade e que está reestruturando sua vida financeira. Assim que estiver organizado e conseguir honrar com o compromisso irá contatá-lo e acertará tudo. O melhor remédio para acabar de vez com o ciclo do endividamento é sem dúvida se educar financeiramente.

Separados

O empresário deve separar o dinheiro da pessoa física do dinheiro da pessoa jurídica. Não tem segredo. Ter uma empresa é sinônimo de correr riscos, então toda cautela é importante. A empresa precisa ter seu capital de giro e a pessoa física, reservas para a realização dos sonhos de curto, médio e longo prazo. A palavra planejar muitas vezes assusta as pessoas e é necessário entender que planejar financeiramente nada mais é que controlar o dinheiro que entra e o dinheiro que sai. A pessoa educada financeiramente não corre riscos, sempre tem reservas estratégicas, seja na empresa, seja na vida com a família. É importante ter em mente que em alguns momentos estamos em alta e outros em baixa. Assim é para todas as empresas. Se mostra necessário ter domínio completo do negócio, fazer o que gosta e ter reservas para momentos difíceis.

Fonte: sincomavi